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《年末“存款特种兵”现象背后：金融翻译助力银行国际化视野下的揽储与经营》
岁末之际，跨城存款的“特种兵”们又一次活跃于金融市场的舞台。“我刚前往天津的银行存入 70 万元，如今能给出 3 年定期存款利率达 2.6%、2.7%的银行已寥寥无几。”近期，居住在北京的王梦（化名）向贝壳财经记者透露，鉴于外地部分银行存款利率显著高于北京地区大中型银行，她毅然加入了跨城存款大军。“这是我首次尝试跨城存款，此前涉足股票与基金投资却铩羽而归，眼下也别无其他投资良策，唯有回归存款。”
贝壳财经记者调研发现，近期众多中小银行悄然上调存款利率，其中 3 年定期存款利率可达 2.5%及以上，而国有银行 3 年定期存款利率普遍不足 2%。重庆地区某银行工作人员告知记者，银行提升存款利率后，周边城市跨城存款客户数量明显增加。在当前银行存款利率整体下行的趋势下，较高利率无疑对客户具有更强的吸引力。“今年存款利率持续走低，中小银行面临严峻的存款难题，故而部分银行通过提高利率揽储。”业内人士指出，当前商业银行净息差下滑压力依然较大，银行在揽储过程中需谨慎行事，切不可盲目追求存款规模扩张。
这些往返于城市之间的“存款特种兵”们，仅花费 100 多元路费，却能收获上万元利息。王梦表示，她在社交平台得知武清地区的哈尔滨银行 3 年定期存款为新客户提供高达 2.7%的利率，远超北京地区大中型银行不足 2%的利率水平，遂决定次日奔赴武清存款。该行针对新客户和“老带新”客户分别设有 5 万元存款利率优惠，王梦此次按 2.7%利率存入 10 万元，又依“老客户”2.6%的 3 年定期利率标准存入 60 万元。贝壳财经记者以储户身份致电咨询该网点，工作人员称近期跨城存款新客户数量可观，相关优惠政策依旧有效。王梦算了笔账，从北京前往武清，高铁与打车费用总计 100 多元，但此次行程可使利息增加12900 元（以北京地区大型国有银行 3 年定期存款利率 2%计算）。据了解，像王梦这样的跨城存款“特种兵”并非个例，社交平台上不少储户纷纷分享前往周边城市存款的经历，如一位网友借助出差机会从成都前往重庆异地存款。重庆地区某银行工作人员称，近期接待了大量来自成都、贵州等地的异地存款客户，该行 3 年定期存款利率最高可达 2.75%（需存款 100 万元以上），5 万元以上可享 2.7%利率，且高利率存款仅每周一释放一定额度，往往周末前便被抢购一空。
自 12 月以来，不少银行悄然回调存款利率。例如河南襄城农商银行将 1 万元起存的三个月、六个月、一年、二年、三年定期存款执行利率分别上调至 1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和 1.96%；河南荥阳农商行自 12 月 7 日起，将起存金额 1 万元的相关期限存款利率分别上调至 1.15%、1.35%、1.8%、1.8%、2.05%。此外，还有不少银行部分定期存款产品利率高达 2.4%以上，如江苏无锡锡商银行一款 3 年期、20 万元起存的大额存单“明星产品”年利率达 3.00%，新安银行 3 年定期存款利率可达2.9%，辽宁振兴银行 3 年定期存款利率可达 2.7%，中关村银行 2 年定期存款利率为 2.4%。“近年来，中小银行揽储困境凸显。年末年初是资金需求高峰，也是银行揽储旺季，但竞争愈发激烈。”银行业内人士表示，提高存款利率虽是中小银行揽储手段之一，但在银行净息差承压背景下，需量力而行。融 360 数字科技研究院研究员刘银平指出，银行存款成本率居高不下，一方面受经济大环境影响，居民投资风格保守，存款定期化、长期化趋势显著，尽管个人定存利率持续下降，但个人存款成本率不降反升；另一方面企业活期存款利率上升，推动存款成本率走高。
在业内人士看来，商业银行净息差承压，“高息揽储”难以持久，明年存款利率大概率继续下行。近期中央经济工作会议明确明年将适时降息，这意味着存款利率将持续走低，为贷款利率下行腾出空间。刘银平表示，银行后续息差压力增大，按揭贷款置换、特殊再融资债发行以及银行支持地方政府债务置换等因素将导致银行资产收益率下行，息差压力传导至存款端，存款成本亟待进一步降低。本轮银行主要调降中长期存款利率，旨在扭转存款定期化、长期化趋势，既降低中长期存款成本，又引导储户资金流向中短期存款。招联首席研究员董希淼认为，当前存贷款利率处于下行通道，商业银行净息差下滑压力较大。银行应摒弃规模与速度执念，在维持存款业务稳定增长的同时，将负债成本控制在合理区间。尤其对于中小银行而言，需加速转变经营理念，摆脱路径依赖，切勿盲目扩张存款规模，而应强化资产负债管理，降低负债成本，以实现稳健且可持续的发展。
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